Многим заемщикам было бы интересно самим посчитать свой ежемесячный платеж по кредиту, процент переплаты и другие параметры займа. Все это можно сделать довольно просто, так как у нас уже есть формула расчета процентов по кредиту.Чаще всего банки предлагают кредиты на условиях аннуитетных платежей. В этом случае, в течение всего периода займа, сумма ежемесячного платежа не меняется. Для заемщика это очень удобно. Ежемесячный платеж будет состоять из стоимости процентов и определенной части основного долга. Конечно, в первое время, львиную долю платежа будут составлять проценты, но с каждым месяцем их доля в платеже будет уменьшаться и увеличиваться доля погашения основного долга.
Выбирая банк для оформления кредита, мы, прежде всего, обращаем внимание на установленную банком процентную ставку. Кредитный процент может часто различаться. С чем это связано? Все просто, к кредитной ставке обязательно должна быть добавлена форма гашения кредита. Цена кредита меняется в зависимости от процентной ставки.
Вот несколько методов погашения банковских кредитов.
• Аннуитетная схема платежа.
• Схема платежа по фактическому остатку.
• Схема единовременное погашение кредита, с дальнейшей систематической уплатой процентов.
В каждом из этих методов есть свои достоинства и недостатки. Формула погашения кредита всегда предусматривает множество различных нюансов. Рассмотрим их. Для начала нужно познакомиться с основными параметрами, которые используются для проведения расчетов:
pV – начальная сумма кредита
n – срок получения кредита (в месяцах)
20% – годовая ставка банковского кредита
rate – месячная ставка
Формула расчета аннуитетного платежа.
Один из самых популярных методов, предусматривающий одинаковые платежные взносы в течение всего периода кредитования. Количество месячного взноса:
Pmt = pV*rate/[1-(1/(1+rate))n]
Формула не сложная. Суть ее в том, чтобы платежи ежемесячно были одинаковыми, их составляющие каждый месяц меняются – это платеж кредита и платеж по процентам. По формуле получается, что ежемесячно платеж по кредиту будет увеличиваться, а платеж по процентам уменьшается. В схеме аннуитетного платежа очень легко можно вычислить ежемесячный платеж.
Платеж по фактическому остатку.
Формула вычисления платежа вычисляется из суммы ежемесячного кредитного погашения (I) и процентного платежа (V)
Pmt = V+I = pV/n+pV*rate
При таком методе сумма ежемесячного платежа от месяца к месяцу будет меняться, но платежи по кредиту будут всегда постоянно одинаковые.
Сравнивая эти два метода, можно смело сказать, что аннуитетный платеж обойдется гораздо дороже. При платеже по фактическому остатку всегда легче досрочно погасить кредит. Для больших кредитов лучше избегать аннуитета, а вот для маленьких потребительских кредитов они подойдут из-за легкости расчетов.
Единовременное погашение кредита с периодической уплатой процентов.
Иногда бывает сложно выплачивать ежемесячные платежи, в этом случае, чтобы защитить себя от риска не погашения кредита, оформляют страхование кредита. При таком развитии событий, необходимо ежемесячно выплачивать определенную сумму, а в конце кредитования погасить всю сумму кредита полностью. Для этого используют формулу:
i = pV*rate
Рассмотрев эти главные методы расчета, можно сделать вывод, что лучшим будет платеж по фактическому остатку. Он более выгоден для заемщика. Остальные используются в зависимости от ситуации.
Формула расчета ипотеки может рассчитываться как по аннуитетной, так и по дифференцированной схеме платежа.
Формула ежемесячного платежа по кредиту выглядит следующим образом:
А = К*С, где
А – ежемесячный платеж
К – коэффициент аннуитета
С – размер кредита.
Формула дифференцированного платежа
При дифференцированной схеме платежей размер ежемесячного платежа будет постоянно уменьшаться. Он будет состоять из двух частей – основной, которая будет неизменной и уменьшающихся с каждым разом процентов по кредиту.
Платеж рассчитывается так:
П = С/К
П – платеж
С – сумма кредита
К – количество месяцев.
Для расчета процентов применяем формулу:
П = О*Пр/12
П – сумма процентов
О – остаток задолженности по кредиту
Пр – годовой размер процентной ставки по кредиту.
Чтобы получить окончательную сумму платежа, все величины суммируются.
Сложные проценты по кредиту представляют собой способ начисления процентов на процент.
При этой схеме выплаты кредита, в каждом месяце к сумме общего займа добавляется процентный платеж, а следующий начисляется уже из увеличенной суммы первоначального займа.
Формула сложного процента для кредита выглядит примерно так:
Б = С (1+ К)Т
Б – окончательная сумма, которая выплачивается банку после окончания кредитного договора.
С – первоначальная сумма кредита
К - процентная ставка, установленная банком,
Т – срок кредита, в годах.
Формула простых процентов по кредиту определяется так:
Оп=Д х (1 + Ск + Пс)
где
Оп- объем платежей по кредиту;
Д- долг;
Ск - срок кредита в годах
Пс - процентная ставка.
