Что такое полная стоимость кредита? Обычно под этим вопросом подразумевают всю сумму, которая выплачивается по кредитному договору. Если, грубо говоря, вы взяли кредит сроком на один год в сумме 100 у.е., а в итоге выплатили 125 у.е., то ваша полная стоимость кредита составила 125 у.е. Почему так часто кредиторы не говорят о полной процентной ставке по кредиту?
Все просто, это своеобразный маркетинговый ход для привлечения новых клиентов. Выгоднее указать одну процентную ставку, чем полную стоимость кредита. Дополнительные проценты чаще всего считают от первоначальной кредитной суммы. Они вносятся, как единовременная плата и вроде бы как не являются прямой кредитной ставкой. Заемщикам кредиторы просто всего этого не договаривают. Поэтому внимательно читайте договор, там все прописано.
Кредитование в России пока еще находится на низком уровне. По сравнению с Западом, средняя процентная ставка потребительского кредита у нас выше раза в 3-4. Несмотря на это, российские банки еще зарабатывают на комиссиях, как явных, так и скрытых. А на выходе получается переплата гораздо выше заявленной. Как же производится расчет полной стоимости кредита?
Разберемся для начала, что еще, кроме процентов, платит заемщик. Прежде всего, это различные комиссионные. Их размер в обязательном порядке прописывается в кредитном договоре. Если берется кредит на покупку недвижимости или автомобиля, то у банка обязательное условие страхование залогового имущества. Часто встречается требование по страхованию жизни и здоровья клиента.
Взносы за страховку вам надо будет платить в течение всего срока кредитования. Теперь рассчитывая ежемесячный платеж, вы должны и их приплюсовать к общей сумме. Из кармана заемщика придется оплатить и услуги нотариуса или оценщика, если без них невозможно оформление кредита. Итак, в итоге набегает весьма приличная сумма.
Эффективная процентная ставка – это расчетная величина, которая достаточно широко используется кредитными организациями. Эффективная ставка является показателем, по которой можно сравнивать стоимости кредитов в самых различных банках.
Чтобы узнать какая у вас эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита можно обратиться к банковскому аналитику. Для вычисления эффективной ставки необходимо подсчитать суммарный долг. В сумму долга входит размер кредита с учетом уже всех комиссий и страховых платежей. Теперь рассчитываем условный ежемесячный платеж, который определяют из того, что банк выдает сумму суммарного долга под рассчитанные проценты и на определенный срок.
В расчет эффективной процентной ставки обязательно включаются платежи по обслуживанию ссуды. Их размер и срок уплаты известны на момент заключения кредитного договора.
Как рассчитывается полная стоимость кредита? До некоторого времени определенности в этом вопросе не было. Любая уполномоченная организация могла рекламировать свои услуги по предоставлению ссуд. Часто предлагались совсем небольшие проценты. В итоге оказывалось, что платеже в несколько раз превышали заявленный размер. В 2008 году был принят документ, по которому кредитные учреждения рассчитывали данный показатель. Для правильной полной стоимости кредита применялась одна формула.
Какие же платежи входят в стоимость кредита? Суммы, которые вносятся в рамках погашения основного тела кредита; суммы, которые вносятся с целью уплаты процентов по кредиту; комиссии по рассмотрению заявки на выдачу ссуды или кредита; комиссии за обслуживание банковского счета; комиссии за выпуск кредитных карт. Полная стоимость кредита сегодня еще дополнительно обрастает платежами по страхованию жизни заемщика.
